為進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務(wù)質(zhì)效，金融監(jiān)管總局對(duì)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令2009年第2號(hào)）、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令2010年第1號(hào)）、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令2010年第2號(hào)）和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕71號(hào)）等信貸管理制度（以下簡(jiǎn)稱“三個(gè)辦法一個(gè)指引”）進(jìn)行修訂，形成了《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動(dòng)資金貸款管理辦法》《個(gè)人貸款管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《固貸辦法》《流貸辦法》《個(gè)貸辦法》，并統(tǒng)稱“三個(gè)辦法”），并于近日發(fā)布，自2024年7月1日起施行。有關(guān)司局負(fù)責(zé)人就上述制度回答了記者提問。

　　1.修訂“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的背景是什么？

　　“三個(gè)辦法一個(gè)指引”執(zhí)行十余年來，在提高商業(yè)銀行信貸管理水平、防控信用風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了積極作用。近年來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的持續(xù)發(fā)展，對(duì)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提出了新的要求，“三個(gè)辦法一個(gè)指引”中的一些規(guī)定也表現(xiàn)出一定的局限性和滯后性，需要更新調(diào)整，以更加適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。根據(jù)中央金融工作會(huì)議關(guān)于“金融要為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)”等相關(guān)精神，修訂“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，能夠更好地適應(yīng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)際和發(fā)展趨勢(shì)，督促商業(yè)銀行進(jìn)一步提高信貸管理的精細(xì)化和規(guī)范化水平，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

　　2.本次修訂的主要內(nèi)容是什么？

　　一是合理拓寬固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的用途及貸款對(duì)象范圍，優(yōu)化流動(dòng)資金貸款測(cè)算要求，滿足信貸市場(chǎng)實(shí)際需求。二是調(diào)整優(yōu)化受托支付金額標(biāo)準(zhǔn)，適度延長(zhǎng)受托支付時(shí)限要求，提升受托支付的靈活性。三是結(jié)合信貸辦理線上需求，明確視頻面談、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等辦理形式，適配新型融資場(chǎng)景。四是明確貸款期限要求，引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。五是進(jìn)一步強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，推動(dòng)商業(yè)銀行提升信貸管理的規(guī)范化水平。六是將《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定》作為專章納入《固貸辦法》。

　　3.公開征求意見情況如何？

　　2023年1月6日至2月6日，“三個(gè)辦法”及《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定》面向社會(huì)公開征求意見，金融機(jī)構(gòu)、專家學(xué)者和社會(huì)公眾給予了廣泛關(guān)注。從反饋意見來看，各方對(duì)本次修訂總體支持。金融監(jiān)管總局就各方反饋意見逐條梳理并認(rèn)真研究，充分吸收科學(xué)合理的建議，并對(duì)貸款用途、受托支付、貸款期限、分期還款等內(nèi)容予以進(jìn)一步修改完善。

　　4.本次修訂對(duì)貸款用途范圍和貸款對(duì)象進(jìn)行了哪些調(diào)整？

　　本次修訂合理拓寬了固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的用途范圍，并明確參照適用范圍，著力涵蓋當(dāng)前市場(chǎng)各類合理的融資用途需求。同時(shí)進(jìn)一步明確借款人對(duì)象范圍，有效滿足不同類型市場(chǎng)主體融資需求。

　　一是《固貸辦法》明確，固定資產(chǎn)貸款是指向法人或非法人組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。固定資產(chǎn)投資是指借款人在經(jīng)營(yíng)過程中對(duì)于固定資產(chǎn)的建設(shè)、購(gòu)置、改造等行為。二是《流貸辦法》明確，流動(dòng)資金貸款是指貸款人向法人或非法人組織發(fā)放的用于借款人日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。流動(dòng)資金貸款不得用于股東分紅，不得用于金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。三是對(duì)專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)以及采礦權(quán)等其他無形資產(chǎn)辦理的貸款，可根據(jù)貸款項(xiàng)目的業(yè)務(wù)特征、運(yùn)行模式等參照《固貸辦法》執(zhí)行，或適用《流貸辦法》。

　　5.本次修訂對(duì)貸款受托支付相關(guān)要求進(jìn)行了哪些調(diào)整？

　　一是優(yōu)化調(diào)整受托支付金額標(biāo)準(zhǔn)，與當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)。對(duì)于固定資產(chǎn)貸款，明確向借款人某一交易對(duì)象單筆支付金額超過一千萬元人民幣的，應(yīng)采用受托支付方式。對(duì)于流動(dòng)資金貸款，規(guī)定支付對(duì)象明確且向借款人某一交易對(duì)象單筆支付金額超過一千萬元人民幣，應(yīng)采用受托支付方式。對(duì)于個(gè)人貸款，明確單次提款金額超過三十萬元人民幣的個(gè)人消費(fèi)貸款，以及單次提款金額超過五十萬元人民幣的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，應(yīng)采用受托支付方式。

　　二是適度延長(zhǎng)固定資產(chǎn)貸款受托支付時(shí)限，滿足相關(guān)合理需求。將固定資產(chǎn)貸款受托支付時(shí)限最長(zhǎng)放寬至十日，并明確在不可抗力情況下可由借貸雙方協(xié)商確定具體的支付時(shí)限。

　　三是增加借款人緊急用款相關(guān)規(guī)定，提高受托支付靈活性。對(duì)于固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款及個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，明確對(duì)貸款資金使用記錄良好的借款人，在合同約定的貸款用途范圍內(nèi)，出現(xiàn)合理的緊急用款需求，貸款人經(jīng)評(píng)估認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)可控的，可適當(dāng)簡(jiǎn)化受托支付事前證明材料和流程，并于放款后及時(shí)完成審核。

　　此外，今后不再對(duì)受托支付走款占比進(jìn)行考核。貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制。

　　6.本次修訂對(duì)貸款期限進(jìn)行了哪些明確規(guī)定？

　　為填補(bǔ)關(guān)于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯(cuò)配產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，本次修訂明確：一是固定資產(chǎn)貸款期限一般不超過十年。確需辦理期限超過十年貸款的，應(yīng)由貸款人總行負(fù)責(zé)審批，或根據(jù)實(shí)際情況審慎授權(quán)相應(yīng)層級(jí)負(fù)責(zé)審批。二是流動(dòng)資金貸款期限原則上不超過三年，對(duì)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的，最長(zhǎng)不超過五年。三是個(gè)人消費(fèi)貸款期限不得超過五年。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限一般不超過五年，對(duì)于貸款用途對(duì)應(yīng)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的，最長(zhǎng)不超過十年。

　　此外，國(guó)家有關(guān)部門對(duì)于房地產(chǎn)貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、汽車貸款等的貸款期限另有規(guī)定的，繼續(xù)執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。

　　7.本次修訂對(duì)貸款辦理流程有哪些優(yōu)化？

　　本次修訂結(jié)合當(dāng)前信貸辦理的實(shí)際需求及良好實(shí)踐，對(duì)相關(guān)貸款流程進(jìn)行了明確與規(guī)范：一是關(guān)于貸款調(diào)查。明確流動(dòng)資金貸款和個(gè)人貸款應(yīng)采取現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查。同時(shí)，對(duì)于小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款及二十萬元以下個(gè)人貸款，在非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查可有效核實(shí)相關(guān)信息真實(shí)性的前提下，可簡(jiǎn)化或不再進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查。二是關(guān)于面談面簽。允許商業(yè)銀行通過視頻形式履行個(gè)人貸款面談。明確貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂個(gè)人貸款合同，但對(duì)于金額不超過二十萬元人民幣的個(gè)人貸款，可通過電子銀行渠道進(jìn)行簽訂。

　　8.本次修訂對(duì)流動(dòng)資金貸款測(cè)算要求進(jìn)行了哪些調(diào)整？

　　考慮不同類型流動(dòng)資金借款人差別較大，實(shí)際需求不盡相同，本次修訂更加注重流動(dòng)資金貸款的靈活性，支持商業(yè)銀行積極發(fā)揮主觀能動(dòng)性。《流貸辦法》明確，貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征、資金循環(huán)周期等要素測(cè)算其營(yíng)運(yùn)資金需求。辦法后附測(cè)算方法示例供參考，貸款人可根據(jù)實(shí)際需要，制定針對(duì)不同類型借款人的測(cè)算方法。對(duì)于小微企業(yè)借款人，貸款人可通過其他方式分析判斷借款人營(yíng)運(yùn)資金需求。

　　9.本次修訂對(duì)防控貸款資金挪用行為提出哪些要求？

　　一是貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時(shí)，如個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、調(diào)整貸款利率、收取罰息、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。

　　二是貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)措施進(jìn)行管控。

　　10.關(guān)于相關(guān)條款中規(guī)定的“書面形式”如何理解？

　　根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第四百六十九條規(guī)定，符合條件的“數(shù)據(jù)電文”視為書面形式。“三個(gè)辦法”關(guān)于“書面形式”的有關(guān)要求，應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)民法典》的規(guī)定，不僅包括紙質(zhì)文本，也包括相關(guān)數(shù)據(jù)電文。

　　政策文件：

　　1.《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》

　　2.《流動(dòng)資金貸款管理辦法》

　　3.《個(gè)人貸款管理辦法》